PERP, assurance vie ou investissement immobilier, quels sont les produits de retraite les plus efficaces ? Avant de vous impliquer, découvrez les forces et les faiblesses de ces différents types de régimes de retraite.
Perp, assurance vie ou investissement immobilier : quel est le plus efficace pour préparer la retraite ?
Le pouvoir d’achat des retraités diminuera à partir de 2020, selon les prévisions du Conseil d’orientation des retraites (COR). Aussi, il est donc conseillé d’accumuler des avoirs de retraite pour se préparer à cette nouvelle vie et mieux vivre dans la vieillesse.
Trois façons de bénéficier d’une rente supplémentaire en retraite existent actuellement à savoir un investissement immobilier, une police d’assurance vie et un DSRP. Découvrez comment faire le bon choix.
Faites un investissement immobilier pour préparer votre âge
L’investissement immobilier reste une solution très populaire. Une récente enquête menée par l’IFOP et le CECOP a montré que 68% des répondants estiment que l’immobilier locatif est aujourd’hui la forme d’investissement la plus rentable. Ce fut une enquête faite pour le compte du Cercle de l’Épargne en février 2017 (Les Français, l’épargne et la retraite). Selon ce sondage, les investissements immobiliers sont les premiers, devant l’assurance vie, les actions et autres types de produits d’épargne.
Ce qu’il faut se demander maintenant est : Investir dans la location est-elle la bonne formule pour se préparer à la retraite ? Pour faire ce type de placement, vous devez d’abord avoir suffisamment d’argent ou ne pas être endetté pour être admissible à une nouvelle hypothèque. Ne pas être endetté, c’est primordial car les banques ont fixé le taux d’emprunt maximal à 33 % du revenu. Les risques de loyers impayés, de recrutement tardif, de frais d’agence, de gestion d’actifs, d’entretien, etc. doivent également être pris en compte.
Le loyer, certainement la meilleure protection contre l’inflation
Selon les experts, malgré toutes les restrictions mentionnées ci-dessus, l’investissement dans la location est la solution idéale pour se préparer à la retraite. En fait, l’approche est de profiter des avantages du dispositif de défiscalisation Pinel et de survivre sur une location meublée après dix ans de location. L’exonération fiscale résultant de ce créneau fiscal et les revenus perçus à long terme représentent des revenus considérables. En outre, il existe des solutions pour minimiser les risques locatifs comme l’assurance locative impayée, la garantie de dommages, etc.
Bien que les propriétés offrent de nombreux avantages, le rendement moyen après impôt demeure moyen. Les experts du secteur déconseillent de s’appuyer sur les plus-values résultant de la forte hausse du cours des actions dans les années 2000. D’autre part, les loyers des retraités offriraient une meilleure protection contre l’inflation que les pensions, qui sont dérivées d’un produit d’épargne.
Ainsi, l’investissement locatif est intéressant car il permet d’être exonéré d’impôts et de revenus réguliers. La stabilité du marché est également un atout important. Toutefois, les meilleures précautions doivent être prises pour laisser le temps d’assurer une bonne gestion du bien et de le protéger contre les risques locatifs et les difficultés de revente.
Acquisition d’une résidence principale pour se préparer à la retraite
L’achat d’une résidence habituelle est-il une forme de retraite ? Selon les experts, il a un bon effet psychologique si vous devenez propriétaire de votre résidence principale, puisque vous n’avez pas à payer le loyer et les mensualités. D’un point de vue économique, plusieurs paramètres doivent être pris en compte pour que l’investissement soit rentable : l’appartement est-il bien situé, le propriétaire peut-il y vivre lorsqu’il prend sa retraite, l’immeuble a-t-il un bon potentiel de revente, etc.
L’assurance vie aide-t-elle à bien se préparer à la retraite ?
Lors de cette enquête réalisée par les spécialistes, les Français apprécient les assurances-vie. Ils disent en effet qu’ils ouvrent un compte pour plusieurs raisons. Il y a surtout la prévoyance, la retraite, pour anticiper les éventuelles difficultés financières, héritage, etc. toutefois, il est important de retenir que bien que les avantages fiscaux accordés par une assurance vie soient intéressants, les fonds investis ne restent accessibles en tout temps qu’après 8 ans de détention.
C’est surtout la flexibilité du dispositif qui rend l’assurance vie très appréciée. En effet, les souscripteurs peuvent toujours utiliser leurs fonds selon leur bon vouloir, mais ce produit leur permet en plus de bénéficier d’une fiscalité très avantageuse. L’assurance vie est une solution efficace pour épargner en vue de la retraite.
L’assurance vie, une police appréciée pour sa flexibilité
L’assurance vie est un contrat flexible parce que les fonds sont toujours disponibles, mais aussi en raison du caractère optionnel du soutien financier, lequel peut être plus ou moins sûr. En effet, ce sont des fonds en euros, parts, OPCVM, ICPE, actions, etc. C’est aussi apprécié à cause des modes de gestion (gratuit, géré, etc.). Au moment de la retraite, l’investisseur peut choisir entre deux options de sortie : une rente viagère ou des versements réguliers ou périodiques jusqu’à l’épuisement du fonds. On peut supposer que l’imposition la moins chère de l’assurance pension ne s’applique qu’à partir de 70 ans.
La disponibilité des fonds, la possibilité d’obtenir du capital ou des pensions, mais aussi les différents types de moyens, sont les actifs les plus importants de l’assurance vie. Toutefois, les retraits avant la retraite devraient être évités afin que les fonds puissent être utilisés pour compléter le revenu.
Le PERP ou un autre produit d’épargne spécial
Le Plan d’Épargne retraite populaire (PERP), plan d’épargne pour la retraite collective (Perco), plan d’épargne retraite entreprise (PERE) et plan d’épargne retraite entreprise (PERE) ou article 83 sont appelés produits « tunnel ». C’est-à-dire que les fonds investis ne sont disponibles qu’après la retraite, sauf en cas d’événement exceptionnel. A la fin des droits à pension, le bénéficiaire reçoit une pension à vie et un revenu régulier jusqu’à son décès.
Des produits qui répondent exactement aux exigences du projet
Le PERP est un produit d’épargne qui augmente son exonération fiscale à la fin de l’année. Il n’est donc pas rentable pour les particuliers imposés au taux marginal d’imposition (TEMI) de 0 % ou 14 %. C’est-à-dire qu’il n’est pas fait pour les ménages à faible imposition. Le principal avantage est qu’il déduit les paiements du revenu imposable jusqu’à une certaine limite.
Lorsque l’on compare les différents produits de retraite, ils diffèrent uniquement en termes d’accès : le PERP est disponible pour toutes les personnes, le contrat avec Madelin est destiné aux indépendants, Perco et PERE ne peuvent être souscrits que par une seule entreprise pour ses employés.